DeFi. Почему децентрализованные финансы могут быть альтернативой текущей финансовой системе. Часть II

Первую часть о децентрализованных финансах можно найти тут: https://cryptor.guru/blog/chto-takoe-defi-chast-i.html

Посмотрим на текущую мировую финансовую систему

С момента изобретения банковского дела глобальная финансовая система становится все более централизованной.

В современной системе центральные банки теперь контролируют все, от процентных ставок до выпуска валюты, в то время как государственные регулирующие органы, корпорации и межправительственные организации обладают беспрецедентным влиянием на вершине этой важнейшей продовольственной цепочки.

Какие же есть сейчас недостатки у глобальной финансовой системы?

1. 1,7 миллиарда взрослых людей во всем мире остаются без банковских счетов, не имея доступа к счету в финансовом учреждении или поставщике мобильных денег.
2. Глобальная финансовая грамотность остается низкой. Для того, чтобы люди могли успешно пользоваться финансовыми услугами и рынками, они должны обладать определенной степенью финансовой грамотности. Только 1 из 3 человек демонстрирует понимание основных финансовых концепций, причем большинство из этих людей живут в странах с высоким уровнем дохода.
3. Высокие посреднические расходы и медленные транзакции. Как только человек получает доступ к финансовым услугам, отправка и хранение денег должны быть недорогими и быстрыми. Однако верно как раз обратное. Во всем мире средняя стоимость перевода составляет 7,01% комиссионных за транзакцию, а при использовании банков она возрастает до 10,53%. Что еще хуже, эти транзакции могут занимать несколько дней, что кажется совершенно ненужным в современную цифровую эпоху.
4. Низкое доверие к финансовым учреждениям и правительствам. Финансовый сектор является наименее надежным бизнес-сектором во всем мире, по данным Эдельмана, уровень доверия составляет всего 57%. Между тем, доверие к правительствам еще ниже: только 40% доверяют правительству США, а средний показатель по стране в мире составляет 47%.
5. Растущее глобальное неравенство. 1% людей владеют 47% всего богатства домашних хозяйств, в то время как 10% лучших владеют примерно 85%. Подавляющее большинство людей практически не имеют финансовых активов, чтобы даже начать создавать богатство.
6. Валютные манипуляции и цензура. В централизованной системе страны имеют право манипулировать и девальвировать фиатные валюты, и это может оказать разрушительное воздействие на рынки и жизнь граждан. Кроме того, централизованная власть также дает правительствам и финансовым учреждениям возможность подвергать граждан финансовой цензуре, предпринимая такие действия, как замораживание счетов, отказ в доступе к платежным системам, снятие средств со счетов и отказ в получении средств во время банковских операций.
7. Нарастание системного риска. Учитывая, что сегодня финансовая власть сосредоточена лишь в нескольких избранных учреждениях, таких как центральные банки и “слишком большие, слишком неудачные” компании, это означает, что один вопиющий сбой может уничтожить всю систему. Предвестником был крах одного из учредителей ФРС банка Lehman Brothers в 2008 году.

Можно ли ожидать от такой системы чего-то хорошего в будущем? Есть сомнения…

Почему же DeFi могут улучшить ситуацию?

Глобальная финансовая система создала огромные богатства, но ее централизованный характер означает, что добыча досталась людям, которые лучше всего связаны с финансовыми центрами мира.

Поскольку глобальное неравенство продолжает расти, как инструменты создания богатства могут стать более доступными для остальной части населения планеты?

Технологические разработки и их быстрое внедрение делают это подходящим временем для появления новой децентрализованной финансовой системы:

• Интернет: 3,9 миллиарда пользователей к концу 2018 года
• Распространение смартфонов: две трети людей у которых нет банковского счета, имеют мобильные телефоны
• Цифровой банкинг: более 2 миллиардов пользователей к концу 2018 года
• Биткоин и блокчейн: появление новых публичных блокчейнов

Существует 6 основных особенностей, которые отличают публичные блокчейны от частных сетей, используемых правительствами и традиционными финансовыми учреждениями:

• Без разрешений: любой человек в мире может подключиться к сети
• Децентрализовано: записи хранятся одновременно на тысячах компьютеров
• Без доверия: центральная сторона не обязана обеспечивать действительность транзакций
• Прозрачность: все транзакции доступны для публичного аудита
• Устойчивость к цензуре: центральная сторона не может аннулировать транзакции пользователей
• Программируемый: разработчики могут программировать бизнес-логику, чтобы финансовые услуги были дешевыми и быстрыми

Итак, 5 способов, которыми децентрализованное финансирование окажет влияние на мир:

1. Более широкий глобальный доступ к финансовым услугам. Благодаря децентрализованным финансам любой, у кого есть подключение к Интернету и смартфон, может получить доступ к финансовым услугам. В нынешней системе существует множество барьеров, препятствующих доступу:

• Статус: отсутствие гражданства, документов, полномочий и т.д.
• Богатство: высокие средства начального уровня, необходимые для доступа к финансовым услугам
• Местоположение: огромное расстояние от функционирующих экономик и поставщиков финансовых услуг

В децентрализованной финансовой системе исполнительный директор финансовой фирмы из Уолл-стрит имел бы такой же уровень доступа, как белорусский фермер из-под Бреста.

2. Доступные трансграничные платежи. Отсутствие комиссий либо их мизерная стоимость, что даже выгодно будет отправлять эквивалент 1 доллара другу в Африку из Китая.
3. Улучшенная конфиденциальность и безопасность. В децентрализованных финансах пользователи хранят свое богатство и могут безопасно совершать транзакции без подтверждения со стороны центральной стороны.
4. Транзакции, устойчивые к цензуре. В децентрализованной финансовой системе транзакции неизменны, и блокчейны не могут быть отключены центральными учреждениями, такими как правительства, центральные банки или крупные корпорации.
5. Простое использование. Приложения Plug and play позволят людям интуитивно пользоваться децентрализованными финансовыми услугами без сложностей централизованной системы. С помощью децентрализованной системы все тот же простой белорусский работяга-фермер из-под Бреста мог бы получить кредит от таких же простых граждан США и инвестировать в какой-нибудь бизнес даже в Калифорнии, или расширить собственный, а затем погасить долг и купить недвижимость в Испании – и все это с помощью приложений и DeFi.

Если правительства и центральные банки внезапно не прекратят свое существование, трудно представить мир, в котором децентрализованные финансы полностью заменят их централизованные аналоги. Однако молодой сектор DeFi активно развивается, а старые правила все хуже работают.